Kako pametno štedjeti za mirovinu i koju varijantu štednje odabrati? Piše Marina Dubravčić, financijska konzultantica za male poduzetnike
Mirovina je tema kojom bi se definitivno bilo pametno pozabaviti “o svom trošku” i na vrijeme jer je oslanjanje isključivo na zakonsku mirovinu sve rizičnije, a vrlo je vjerojatno kako nam zakonske mirovine jednostavno neće biti dostatne za dostojan život.
Dolazimo do pitanja koju varijantu štednje za mirovinu odabrati…
U vremenima inflacije, neizvjesnosti i konstantnih promjena, svakako je pametno osobno se pobrinuti za svoju mirovinu. Dosljedna štednja kroz duži vremenski period, čak i u manjim iznosima, može pridonijeti mirnijoj i bezbrižnijoj mirovini. Često se događa da nemamo dovoljno informacija o mogućnostima i opcijama privatne štednje za mirovinu da bismo mudro odabrali najbolju varijantu za sebe.
Za odabir najprihvatljivije opcije važno je shvatiti osnovne karakteristike i razlike proizvoda za mirovinsku štednju. Većina ljudi upoznata je s opcijom štednje za mirovinu u 3. mirovinskom stupu, ali odnedavno je u Hrvatskoj dostupna i europska varijanta 3. stupa, tzv. Europska mirovina – Peep.
Prednosti i nedostaci trenutne ponude proizvoda za mirovinsku štednju
Mnogi ljudi odlučuju se štedjeti za mirovinu kroz životno osiguranje. Svaku od ovih opcija moguće je plaćati djelatnicima u poduzeću kao dodatni bonus, a na opcije štednje za mirovinu mogu se koristiti porezne olakšice. U ovom članku objasnit ćemo osnovne karakteristike i razlike tih proizvoda te navesti njihove prednosti i nedostatke. Zajedničko svim proizvodima koje u nastavku opisujemo je da:
- NEMA POREZA ni kod uplata ni kod isplata – moguće je koristiti olakšice ako poslodavac uplaćuje štednju za djelatnika – možete štednju uplaćivati samostalno ili to za vas može učiniti poslodavac – poduzetnici mogu uplaćivati za sebe iz tvrtke, ako su u njoj zaposleni.
U nastavku su osnovne karakteristike, prednosti i nedostaci triju najčešćih financijskih proizvoda koji se koriste za mirovinsku štednju:
1. Treći mirovinski stup
Dobrovoljni mirovinski fond ili 3. mirovinski stup je proizvod koji je najpoznatiji i najzastupljeniji način štednje za mirovinu. Trenutno su u Hrvatskoj dostupna 4 dobrovoljna mirovinska fonda, a svaki od ponuđača nudi i do nekoliko strategija ulaganja. Ovaj proizvod podliježe hrvatskoj regulaciji i dobrovoljni mirovinski fondovi obvezni su investirati sredstva kojima raspolažu prema strategijama koje im propiše i dozvoli zakonodavac. Tako je veliki dio imovina tih fondova investiran u “sigurne” državne obveznice koje imaju male, ali sigurne prinose.
Ono što je dobro kod ovoga proizvoda je što država daje poticaje štedišama, pa tako ulagači mogu dobiti svake godine 15 % poticaja na sve uplate, a maksimalno 99 eura godišnje. Sredstva iz fonda mogu se koristiti s 55 godina, ali je moguće isplatiti samo 30 % jednokratno, dok se ostatak novca koristi u tranšama.
PREDNOSTI
- Državni poticaji od 15 % na iznos uplate (maksimalno 99 eura godišnje)
- Mogućnost korištenja porezne olakšice za uplate poslodavaca do iznosa 804 eura godišnje (67 eura mjesečno)
- Nema strogo ugovorenih obveza za dinamiku i visinu uplata, niste u strogoj obvezi uplaćivati redovito.
NEDOSTACI
- Više naknade za upravljanje od 0.75 % – 2.50 %
- Postojanje naknada za prijenos u drugi fond
- Mogućnost jednokratnog korištenja 30 % uplaćenih sredstava nakon 55. godine života
- Niski prinosi koji često ne pobjeđuju inflaciju.
2. Europska mirovina – Peep
Na hrvatskom tržištu od proljeća 2023. godine dostupna je mogućnost štednje u PEPP-u (Paneuropski osobni mirovinski proizvod) ili europskom 3. stupu.
Radi se o dobrovoljnom mirovinskom štednom proizvodu koji se temelji na europskom zakonodavstvu, a namijenjen je pružanju mogućnosti građanima Europske unije da investiraju za svoju mirovinu u fond s atraktivnim prinosima i niskim rizikom.
Specifičnost je ovoga proizvoda to što ga mogu nuditi brojne financijske institucije, uključujući banke, osiguravajuća društva, trgovci vrijednosnim papirima s dozvolom za upravljanje portfeljom, upravitelji imovinom, investicijska društva i strukovni mirovinski fondovi.
Trenutno je na hrvatskom tržištu dostupan samo jedan ponuđač ovakvog proizvoda, tvrtka Finax Inteligentno investiranje, no najavljeni su i brojni drugi ponuđači. S obzirom na to da se radi o proizvodu za mirovinsku štednju, uloženi novac ne može se koristiti do 55. godine, nakon čega se može podići u cijelosti, djelomično ili isplaćivati u tranšama prema vlastitom izboru. Bitno je napomenuti da čak i nakon prelaska u mirovinu, odnosno u fazi isplate, uloženi novac ostaje investiran na tržištu kapitala sve do završetka isplatne faze. Ovaj proizvod odlikuju niske naknade za upravljanje, koje zakonski moraju biti niže od 1 %.
Ugovaranjem ovakve mirovinske štednje nije obavezno redovito uplaćivati određene iznose niti uplaćivati uopće – plaćate kada želite i koliko želite, bez ikakvih sankcija. Država ne pruža poticaje za ovaj proizvod, koji su inače dostupni za 3. mirovinski stup (15 %, maksimalno 99 eura godišnje).
PREDNOSTI
- Mogućnost ulaganja na svjetskom tržištu u indeksne fondove.
- Potpuna transparentnost proizvoda i jednaka pravila za sve bez obzira na vrstu tvrtke koja nudi proizvod.
- Prenosivost štednje: pri promjeni prebivališta moći ćete prenijeti štednju u drugu državu i nastaviti štedjeti kod istog pružatelja ili ćete moći promijeniti pružatelja unutar EU-a.
- Zakonski propisana naknada, maksimalno 1 %.
- Mogućnost korištenja poreznih olakšica za uplate poslodavaca do iznosa od 804 € godišnje (67 € mjesečno).
- Sloboda izbora između korištenja 100 % iznosa s 55 godina ili isplate u tranšama.
- Novac ostaje investiran i nakon odlaska u mirovinu, odnosno u fazi isplate.
- Mogućnost korištenja sredstava prije 55. godine u slučaju nezaposlenosti dulje od 12 mjeseci.
NEDOSTACI
- Izostanak državnih poticaja (do 99 € godišnje).
3. Životno osiguranje
Životno osiguranje nije proizvod kojem je primarna namjena štednja za mirovinu, međutim mnogi ljudi ga za tu namjenu koriste pa smo ga ovdje naveli kako bismo ga usporedili s ostalim varijantama.
Životno osiguranje je proizvod koji u sebi sadržava i štednu komponentu i komponentu osiguranja života. Ima zbilja raznolikih varijanti ovog proizvoda i kombinacija osiguranja i ulaganja u investicijske fondove, pa je nemoguće u ovom članku obraditi sve varijante.
Zato ćemo se držati najosnovnije verzije životnog osiguranja u kojem po isteku ugovora korisnik dobije OSIGURANU SVOTU za doživljenje – koja je precizno dogovorena kod sklapanja ugovora. Ovaj proizvod često biraju ljudi koji se osjećaju kao hranitelji obitelji jer osigurava njihov život i u slučaju da im se nešto dogodi u bilo kojoj fazi plaćanja, njihovi nasljednici imaju pravo na OSIGURANU SVOTU za slučaj smrti.
Kod klasičnog životnog osiguranja nema prinosa, čak ćete vjerojatno dobiti nešto manje nego što ste uplatili, međutim da se dogodi najgore, nasljednici će dobiti iznos kao da je plaćena polica do kraja. Ono što je jako bitno kod ove vrste proizvoda jest da je osiguranje života izrazito krut ugovor i u svakoj varijanti osim plaćanja svih ugovorenih premija do kraja ugovora ili štetnog događaja (smrti), zapravo gubite. Poslodavac također može uplaćivati djelatniku životno osiguranje kao bonus, međutim tu nema porezne olakšice za djelatnika.
PREDNOSTI
- Komponenta štednje i osiguranja života koja osigurava nasljednike u slučaju smrti
- Mogućnost da poslodavac djelatniku plaća policu osiguranja života
NEDOSTACI
- Prilično krut ugovor i “obaveza” plaćanja premija redovito; ako se ne poštuje ugovor, stavlja se u mirovanje (kapitalizaciju) i stvara se gubitak
- Nema poreznih olakšica na plaću
- Nema prinosa
- Budući da se osigurava život, morate u trenutku ugovaranja police dokazati da ste zdravi, svaka dijagnoza ili primjerice pretilost ili pothranjenost može uzrokovati dodatkom za plaćanje ili čak odbijanjem da vas osiguraju
- Primarna svrha proizvoda nije mirovinska štednja, već osiguranje života.
Prilikom odabira najboljeg štedno-mirovinskog proizvoda za sebe, potrebno se dobro informirati i ako postoji nesigurnost, angažirati financijskog konzultanta koji će vam objasniti ključne razlike između proizvoda.
- Pročitajte prvi dio članka o mirovinama na poveznici.
