Kako poduzetnik s plaćom od 4.550 kuna može dobiti stambeni kredit od 450.000 eura?

Poslovna grupa 3D financije pomaže poduzetnicima u ostvarenju poslovnih i privatnih ciljeva, saznajte kako…

kredit-vesna-jurkovic

Poslovni konzultanti ključni su partner svakog poduzetnika. Osim što pomažu u financijskom aspektu biznisa, svojom ekspertizom pomažu vlasnicima i u usmjeravanju tvrtke, stvaranju njezine stabilnosti i razvoja.



S Vesnom Jurković, osnivačicom i direktoricom poslovne grupe 3D financije, razgovarali smo o inovativnom modelu kojim poduzetnicima, osim u ostvarenju poslovnih ciljeva, pomažu i u ostvarenju njihovih privatnih ciljeva.

Kako biste nam ukratko predstavili profil svoje tvrtke i djelokrug rada?

Poslovnu Grupu 3D Financije čine tvrtke 3D Poslovne financije i 3D Privatne financije. Tvrtka 3D Poslovne financije bavi se savjetovanjem za pravne osobe, a tvrtka 3D Privatne financije kreditnim posredništvom za fizičke osobe, s naglaskom na vlasnike tvrtki i obrta.

Zašto ste u segmentu kredita za fizičke osobe fokusirani na vlasnike tvrtki i obrta?

Poduzetnici su u pravilu prijavljeni na niske plaće. Zbog toga najčešće nisu svjesni da mogu dobiti značajniji iznos stambenog kredita za poduzetnike kao fizička osoba. Također, sve češće se susrećemo sa željama poduzetnika da kupe nekretninu rezidencijalnog karaktera putem poslovnih kredita. To im često ne uspijeva upravo s obzirom na prihode. Priprema baš takvih slučajeva za financiranje u bankama naša je ekspertiza.

Kako vlasnik tvrtke s “direktorskim minimumom” od 4.550 kn može dobiti stambeni kredit? To zvuči nemoguće…

Odgovor je najbolje dati navođenjem primjera… Vlasnik jedne uspješne poliklinike želio je investirati u visoko vrijednu rezidencijalnu nekretninu u Zagrebu. U budućnosti je želi renovirati te se u nju i preseliti. Nakon duže potrage pronašao je luksuznu nekretninu u elitnom dijelu grada. Njegova želja bila je kupiti nekretninu kao fizička osoba, no s neto plaćom od 4.550,00 kuna bio je uvjeren da nije u mogućnosti dobiti stambeni kredit. Nakon kraćeg istraživanja i savjetovanja s krugom poslovnih partnera o tome tko bi mu mogao pomoći i koje su opcije raspoložive za kredite za vlasnike tvrtki, poduzetnik je prema preporuci stupio u kontakt s financijskim stručnjacima iz tvrtke 3D Privatne financije. Rezultat je odobrenje povoljnog stambenog kredita, čime se njegova želja konačno i ostvarila.

kredit-3D-tim
Tim tvrtke 3D financije

Koliki je maksimalni iznos stambenih kredita koji poduzetnici mogu dobiti?

Nema jedinstvenog slučaja. U prosjeku kredit za poduzetnike iznosi oko 450.000 eura, no imamo viših i nižih zahtjeva u obradi.

Koje su prednosti kupnje rezidencijalne nekretnine kad ste privatna osoba (vlasnik tvrtke) u odnosu na poduzetničke kredite?

Prednosti su mnoge, a osnovna je da se zadovoljava stvarna namjena kredita, to jest kupnja rezidencijalne nekretnine. Kod privatnih kredita, u usporedbi s poduzetničkim kreditima duži su rokovi otplate, kamatna stopa je konkurentna, kredit ne utječe na otplatni potencijal tvrtke itd.

Kako je moguće izračunati otplatni potencijal vlasnika tvrtke s plaćom od 4.550,00 HRK? Kako ga banka promatra?

Uvriježen termin je “kombinirani dohodak” vlasnika tvrtke, no u pozadini je financijski model koji kreditnu sposobnost osobe izračunava na temelju financijske snage tvrtke u vlasništvu i osobnih primanja (dohotka) te održivosti poslovnog modela tvrtke. Takvu kalkulaciju primjenjuju neke banke na hrvatskom tržištu na način da su u svojim credit risk politikama prilagodile izračune otplatnog potencijala fizičkih osoba koje su ujedno i u vlasničkoj strukturi tvrtke. Upravo ta promjena omogućila je poduzetnicima dobivanje privatnih kredita nakon što su dugi niz godina u tome bili ograničeni visinom neto plaće koju si isplaćuju, a ponekad i malim brojem djelatnika koje zapošljavaju.

U konačnici to je rezultiralo neatraktivnim uvjetima kredita te uvjetovanjem sudužnika ili jamca po takvim kreditima od strane poslovnih banaka. Takav obračun primjenjuje se kod stambenih kredita, odnosno kredit se može koristiti za kupnju stanova, kuća, vikendica, vila za odmor, ali i za izgradnju te uređenje istih. Maksimalni iznos stambenog kredita za vlasnike tvrtki ili stambenog kredita za vlasnike obrta je poslovna odluka pojedine banke, a uz maksimalne rokove otplate do 30 godina koji zavise o dobi samog nositelja kredita.

3D-kredit-financije
Dio tima tvrtke 3D financije

Odnosi li se isto i na nenamjenske i hipotekarne kredite?

Isti način kalkulacije primjenjuje se i za dobivanje nenamjenskih kredita. Takav kredit može se koristiti za kupnju automobila, uređenje stana, ulaganje u startup projekt ili bilo koju drugu namjenu u skladu sa željama i potrebama tražitelja kredita. Iznosi kredita kreću se od 5.000 do 40.000 EUR, uz rokove otplate od 24 do 120 mjeseci (2 do 10 godina).

Koje su prednosti za poduzetnika u odnosu na poslovni kredit?

Nenamjenski kredit često predstavlja dobru polugu za dokapitalizaciju postojećeg poslovnog modela ili pri ulaganju u novi startup projekt, a kako se ne bi opteretio operativni ciklus postojećeg poslovanja ili u konačnici i pronašao dostatan iznos sredstava za novi startup. Također, sama sredstva moguće je uvesti u tvrtku kao vlasničku pozajmicu, što ponovno ojačava kapitalnu poziciju tvrtke u smislu “kvazi kapitalizacije”. Izuzev prije navedenih nenamjenskih kredita s rokovima otplate do 10 godina te iznosima do 40.000,00 EUR, u ponudi banaka su i nenamjenski krediti (tzv. hipotekarni krediti) u većim iznosima od 40.000 do 150.000 EUR, a uz rokove otplate do 240 mjeseci (20 godina). Sredstva se u potpunosti mogu koristiti nenamjenski, ali obzirom na više iznose te duže rokove otplate, nužno je da dodatno sredstvo osiguranja bude nekretnina u vlasništvu tražitelja kredita.

Kako osoba s primanjima koja ostvaruje u inozemstvu i hrvatskim državljanstvom može financirati kupnju nekretnine u Hrvatskoj?

I u ovom slučaju, dat ćemo okvirni primjer. Liječnik koji posljednjih 7 godina radi i živi u Švicarskoj pronašao je stan u Zagrebu, kako bi godišnji odmor, a potencijalno i mirovinu, u budućnosti provodio u vlastitoj nekretnini u mjestu rođenja.

Na svoje iznenađenje, nije mogao dobiti financiranje u Hrvatskoj, i to nakon obilaska i konzultacija s većinom banaka (dakle, stambeni krediti za osobe koje rade u inozemstvu). Također, pokušao je i u državi u kojoj radi doći do istog financiranja, no jedino što mu je bilo ponuđeno jest nenamjenski kredit s visokim troškom financiranja i kratkim rokom otplate od 5 godina. Prema preporuci, obratio se stručnjacima iz 3D Privatnih financija te je nakon dostave potrebne dokumentacije na analizu, ušao u proces financiranja. Nakon detaljnog sagledavanja ukupne dokumentacije i ovlaštenog prijevoda postavljena je struktura samog zahtjeva koji je u konačnici rezultirao pozitivnim ishodom za klijenta, odnosno realizacijom kredita za kupnju stana.

Tko vas regulira te tko štiti krajnjeg korisnika vaših usluga?

Tvrtka 3D Privatne financije ima odobrenje Ministarstva financija za kreditno posredovanje za potrošačke kredite te licencu Hrvatske Narodne banke (HNB) za stambeno potrošačko kreditiranje. Dakle, sama tvrtka nije financijska ustanova, nego posrednik. U poslovima kreditnog posredovanja tvrtka je fokusirana upravo na vlasnike tvrtki i obrta. Naravno, pružamo usluge i drugim fizičkim osobama, zaposlenicima tvrtki koji ostvaruju dohodak od nesamostalnog rada. Naši zaposlenici i suradnici visoko su obrazovani u području financija te imaju dugogodišnje iskustvo u financijskom sektoru.

Financijski stručnjaci iz 3D Privatnih financija kao ovlašteni kreditni posrednici pomažu poduzetniku u procesu dobivanja stambenog ili gotovinskog kredita. Naime, ranije opisan financijski model visoko je kompleksan u čitanju i obrani predmeta koji čine težište na financijama tvrtke, a ne na samim redovitim primanjima zaposlenika (poduzetnika). Upravo u tome leži naša snaga te predstavlja razlog zašto nam se klijenti obraćaju te nam daju svoje povjerenje. S druge strane su i banke kao naši partneri. Njih podržavamo pri financijskim analizama same tvrtke i njezina poslovnog modela kako bi vlasnik tvrtke, na način poznat bankama, jednostavnije prezentirao svoj poslovni model i u konačnici zadovoljio potrebnu kreditnu sposobnost za traženi kredit.

Kako ste došli na ovu ideju?

U poduzetništvo sam krenula s tvrtkom 3D poslovne financije. Bavimo se poslovnim i financijskim savjetovanjem i kreditnim posredovanjem za pravne osobe. Kombinacijom iskustva i znanja stečenog tijekom dugogodišnjeg rada u financijskim institucijama na poslovima poput kontrolinga, kreditnih rizika, upravljanja portfeljem pravnih osoba, odlučila sam da je došao trenutak za privatne vode. Nakon nekoliko godina rada s poduzetnicima uvidjeli smo da i među njima postoji velik interes za financiranjem nekretnina u privatne svrhe. Istražili smo materiju kako bismo za njih pronašli optimalno rješenje. U konačnici, naša usluga rezultira postizanjem konačnog cilja za poduzetnika – vlasnika tvrtke, te minimizira stres i vrijeme potrebno za dobivanje željenog kredita. Na taj način poduzetnik je uštedio vrijeme i novac te ostvario svoj privatni cilj.

Kako točno pomažete poduzetnicima u ostvarenju poslovnih ciljeva?

Financijski stručnjaci iz tvrtke 3D Poslovne financije pomažu tvrtkama financijskim konzaltingom, uvođenjem kontroling funkcije u tvrtku, izradom investicijskih studija, financijskim modeliranjem prema potrebama, procjenama vrijednosti pravnih osoba i projekata te asistencijom u procesu financiranja s naglaskom na mikro, male i srednje poduzetnike. Ekspertni smo poznavatelji svih vrsta kreditnih proizvoda za poduzetnike, financiranja obrtnih sredstava i investicija. Osim s poslovnim bankama, surađujemo i s Hrvatskom bankom za obnovu i razvitak (HBOR) te Hrvatskom agencijom za malo gospodarstvo, inovacije i investicije HAMAG BICRO. Vjerujemo da ne postoji ona jedna prava Banka koja svojom lepezom proizvoda i usluga može poslužiti svakog klijenta, upravo zato surađujemo sa svim dionicima financijskog tržišta. Kombiniramo sve raspoložive financijske instrumente i bankarske proizvode kako bismo za svakoga pronašli ono “jedinstveno pravo rješenje” koje u konačnici stvara dodanu vrijednost za klijenta.

Želite li se uključiti u poduzetnički mindset, prvi doznati novosti iz svijeta poduzetništva i sudjelovati u našim novim projektima?! Obećavamo da vaše podatke nećemo ni s kim dijeliti.

Hvala! Uspješno ste prijavljeni.