Ako biste sto ljudi pitali jesu li financijski pismeni, pretpostavljam kako bi prilično velik broj odgovorio potvrdno. Većina nas ipak zna kako nije najmudrije potrošiti više nego što zarađujemo.
Znamo da bi bilo dobro nešto uštedjeti. Dugovi mogu biti opasni, i to znamo. Čuli smo za inflaciju, dionice, fondove, zlato, nekretnine, kriptovalute i mirovinsku štednju. Dakle – financijski smo pismeni. Ili možda ipak nismo?
Najopasnija financijska nepismenost možda nije kada ne znamo. Najopasnija je kada ne znamo da ne znamo.
Kada biste istih sto ljudi nakon toga pitali nešto konkretnije, odgovori bi vjerojatno bili mnogo zanimljiviji.
• »Ja s novcem znam. Cijeli život štedim na banci.«
• »Dionice? To je kockanje.«
• »Nekretnina je jedina prava investicija.«
• »Zlato ništa ne donosi.«
• »Kripto je budućnost. Sve ostalo je zastarjelo.«
• »Imam dobru plaću. Zašto bih se još bavio investiranjem?«
• »Država će se već nekako pobrinuti za mirovinu.«
• »Treba živjeti danas. Za starost ćemo razmišljati kasnije.«
Gotovo svaka od tih osoba može biti potpuno uvjerena u svoje racionalno razmišljanje. I upravo je tu jedan od najvećih problema financijske pismenosti.
Znati nije isto što i raditi
Prema definiciji financijske pismenosti koju koristimo i u materijalima Elementum Mini Akademije, financijska pismenost nije samo poznavanje financijskih pojmova. Ona uključuje financijsku osviještenost, znanje, vještine, stavove i ponašanje potrebne za donošenje razumnih financijskih odluka.
✓ U toj definiciji posebno bismo istaknuli posljednje dvije riječi: stavovi i ponašanje.
• Možete znati što je inflacija, a ipak desetljećima držati svu dugoročnu ušteđevinu na računu ili u madracu.
• Možete znati da treba investirati, a ne investirati ništa.
• Možete znati da treba imati financijsku rezervu, a svakog mjeseca potrošiti sve što zaradite.
• Možete dobro zarađivati, a istodobno živjeti na kredit, leasing i obročno plaćanje.
Drugim riječima, znanje samo po sebi još nije financijska pismenost. Na kraju se računa ono što radimo, kako djelujemo!
Što su vas roditelji naučili o novcu?
S novcem imamo vrlo emocionalan odnos. Većina naših financijskih stavova nije nastala nakon detaljne analize ekonomskih podataka i investicijskih strategija. Nastali su doma. Od roditelja. Od prijatelja. Iz jednog lošeg iskustva. Iz priče čovjeka koji je prije dvadeset godina izgubio novac. Iz vremena i društva u kojem smo odrasli.
Neka od tih uvjerenja desetljećima nosimo sa sobom:
• »Novac kvari ljude.«
• »Bogati su sigurno nekoga prevarili.«
• »Investiranje je za bogate.«
• »Burza je kasino.«
• »Najsigurnije je imati novac u banci.«
• »Meni financije jednostavno ne idu.«
Problem je što uvjerenje rijetko ostane samo misao. Ono utječe na naše emocije, odluke i na kraju na naše navike. Upravo zato materijali Elementum Mini Akademije veliku pozornost posvećuju i financijskom osvještavanju, točnije razumijevanju vlastitih navika, strahova, uvjerenja i automatskih reakcija.
Možemo, dakle, poznavati sve dobre financijske savjete i svejedno ih ne primjenjivati. Možete biti financijski pismeni – za 1995. godinu.
Postoji još jedna zamka o kojoj se premalo govori – znanje zastarijeva
Netko je možda prije trideset godina dobio vrlo razumne životne savjete: Nađi siguran posao. Kupi stan. Ne riskiraj. Ne zadužuj se previše. Nešto uštedi. I računaj na mirovinu.
Ništa od toga nije nužno pogrešno, ali svijet se promijenio.
Promijenilo se tržište rada. Živimo dulje. Inflacija utječe na vrijednost novca. Promijenile su se mogućnosti investiranja. Nastala su zanimanja koja prije dvadeset godina nisu postojala, a neka koja danas postoje možda za dvadeset godina više neće izgledati isto. Zato netko može imati financijsko znanje koje je nekada bilo sasvim dovoljno, ali danas više nije.
Financijska pismenost nije diploma koju jednom dobijete. To je proces stalnog učenja, prilagođavanja stavova i primjene istih.
Imate odličnu plaću. Jeste li zato financijski sigurni?
Visok prihod vrlo lako stvara osjećaj sigurnosti. Kada svakog mjeseca na račun dolazi dobra plaća, možemo si priuštiti dobar automobil, putovanja, restorane, lijep stan i možda još nešto uštedjeti. Osjećamo se financijski uspješno.
A sad, postavimo si jedno neugodno pitanje: Što bi se dogodilo kada bi taj prihod sutra nestao?
Koliko dugo biste mogli živjeti bez njega? Mjesec dana? Tri mjeseca? Pola godine? Godinu?
U materijalima Elementum Mini Akademije, kao i na samoj akademiji, upravo se ovisnost o jednom izvoru prihoda navodi kao jedna od financijskih ranjivosti. Zato se kao jedan od mogućih odgovora spominju dodatno znanje, sporedni projekt, kapitalni prihod ili jača pozicija na tržištu rada.
Često govorimo o tri financijska stupa, tri noge, tri oslonca, koja bi čovjek tijekom aktivnog života trebao pokušati razvijati.
• Prvi je prihod od vlastitog rada. Pri tome mislim na posao, znanje, sposobnosti i našu vrijednost na tržištu rada.
• Drugi je dodatni ili poduzetnički prihod. To je sposobnost stvaranja dijela prihoda neovisno o glavnom poslodavcu.
• Treći je investicijski prihod odnosno imovina. On se odnosi na dio novca koji smo zaradili kroz prva dva načina, a počinje dugoročno raditi za nas.
Ne tvrdimo da sva tri navedena stupa trebaju biti jednako velika, ali je život sigurno puno mirniji i stabilniji kada ne ovisimo samo o jednoj plaći ili jednom izvoru prihoda.
Postoji još jedna zanimljiva vrsta financijske nepismenosti
Čovjek koji zna sve. Pročitao je knjige o investiranju. Sluša podcaste. Zna što je složena kamata. Zna što je diverzifikacija. Zna za ETF-ove. Zna za nekretnine. Zna za zlato. Zna za Bitcoin.
Zna sve. Samo još nije počeo. Već pet godina čeka pravi trenutak.
Idući mjesec. Kad se tržište smiri. Kad padnu kamate. Kad završi kriza. Kad bude imao malo više novca. Kad bude imao više vremena. I onda prođe deset godina.
Kod novca neznanje može biti skupo, ali još skuplje može biti uvjerenje kako više nemamo što naučiti.
✓ Zato je odlična jedna od ideja na kojoj gradimo Elementum Mini Akademiju: prvi korak nije investiranje – prvi korak je informiranje.
Ne morate postati stručnjak za sve financijske proizvode. Trebate razumjeti dovoljno za postavljati dobra pitanja i donositi bolje odluke.
• »Što inflacija radi mojoj kupovnoj moći?«
• »Koliku rezervu trebam?«
• »Što se događa ako izgubim glavni izvor prihoda?«
• »Imam li jedan ili više izvora prihoda?«
• »Štedim li ili investiram?«
• »Razumijem li rizike svojih ulaganja?«
• »Od čega ću živjeti kada prestanem aktivno raditi?«
Povećavaju li moje današnje financijske odluke moju buduću slobodu ili je možda smanjuju?
To je jedan od razloga zašto postoji Elementum Mini Akademija. Na Elementum Mini Akademiju dolaze ljudi s vrlo različitim predznanjem. Netko već godinama investira. Netko o investiranju ne zna gotovo ništa. Netko dobro zarađuje, ali nema nikakvu strategiju. Netko je imao loše iskustvo. Netko je skeptičan. Netko misli kako već sve zna. Cilj nije da nakon Akademije svi razmišljaju jednako. To bi bilo upravo suprotno financijskoj pismenosti.
Cilj je naučiti postavljati bolja pitanja
U materijalima Elementum Mini Akademije govorimo o pet jednostavnih koraka: informirati se, preuzeti odgovornost za vlastitu financijsku sigurnost, odabrati odgovarajuću strategiju investiranja, osigurati odgovarajuću zaštitu i vjerojatno najvažnije – početi na vrijeme.
Vrijeme je jedna od rijetkih stvari u financijama koju kasnije ne možemo kupiti.
Za kraj – mali test
Odgovorite si na samo pet pitanja:
• »Znate li koliko zaista iznosi vaša neto imovina?«
• »Koliko mjeseci možete živjeti, ako sutra izgubite glavni izvor prihoda?«
• »Imate li više od jednog izvora prihoda?«
• »Investirate li svakog mjeseca dio svojih prihoda?«
• »Imate li barem približan odgovor na pitanje od čega ćete živjeti dvadeset ili trideset godina nakon umirovljenja?«
Ako na nekoliko pitanja odgovorite: »Ne znam«, nema razloga za paniku. Zapravo je to možda vrlo dobar početak. Ustvari, prava financijska pismenost ne počinje u trenutku kada mislimo da znamo sve, već počinje kada smo si spremni priznati: »Ovo još dovoljno ne razumijem«, a zatim nešto konkretno napravimo u vezi s time.
*Napomena: članak se oslanja i na edukativne materijale Elementum Mini Akademije te definiciju financijske pismenosti iz Nacionalnog programa financijskog opismenjavanja.
